近日，《“十五五”规划建议》解读及银行业“十五五”发展展望研讨会在上海金融与发展实验室以线下线上结合的方式成功举行。研讨会由上海金融与发展实验室、浦江银行业论坛主办、亚联咨询协办，《中国金融》杂志提供媒体支持。上百位来自银行业、证券公司及知名研究机构的权威专家和战略研究条线负责人，共同探索银行业未来五年的发展趋势和战略蓝图。

上海金融与发展实验室副主任、招联首席研究员董希淼聚焦数字金融发展，深度剖析了"十五五"期间商业银行数字化转型面临的核心难点与需要重点突破的关键领域。

一、数字金融：做好"五篇大文章"的关键抓手

董希淼副主任在演讲中特别强调，数字金融是做好"五篇大文章"的重中之重。所谓"五篇大文章"，即科技金融、绿色金融、普惠金融、养老金融和数字金融，这是当前我国金融业高质量发展的核心任务。他指出，做好"五篇大文章"应该以数字金融为切入点和突破口，充分发挥数字技术的赋能作用，推动科技金融、养老金融实现增量提质，促使普惠金融、绿色金融优化升级，从而全面提升金融服务实体经济的能力和水平。

在数字经济蓬勃发展的大背景下，数字金融的高质量发展至关重要。国务院办公厅发布的《关于做好金融"五篇大文章"的指导意见》明确要求，国有商业银行要全面加大对金融"五篇大文章"领域的金融支持力度，当好服务实体经济主力军；中小银行则要选择与自身定位和能力相契合的领域精准发力。数字化转型为银行更有效、更及时、更精准地对接实体经济需求，提供了技术支撑和实现路径。

董希淼副主任在分析中指出，当前银行业机构金融科技研发投入保持逐年显著增长态势，商业银行数字化转型正在深入推进。行业数据显示，近年来，各家银行纷纷加大科技投入力度，部分大型银行的年度科技投入已突破百亿元规模，投入主要集中在云计算、大数据、人工智能、区块链等新兴技术的研发和应用上，为银行业务创新和服务优化提供了强大的技术支撑。然而，尽管投入规模不断扩大，商业银行在数字化转型过程中仍面临诸多挑战。董希淼副主任坦言，经过连续数年的大规模投入，银行对于科技投入的持续性和有效性也需更加审慎地进行评估，既要保持投入力度，更要注重投入产出比和转型成效。

二、"十五五"期间数字化转型的六大核心难点

董希淼副主任系统梳理了"十五五"期间商业银行数字化转型面临的一系列核心难点，这些难点涵盖战略、组织、业务、技术、数据和生态建设等六个维度。

（一）战略层面：技术与业务"两张皮"现象

在战略层面，一些银行在数字化转型过程中，缺乏清晰的战略思维和系统的战略规划，导致转型方向摇摆不定，资源投入分散，难以形成合力。更有甚者，部分银行在转型过程中逐渐偏离了服务实体经济的初心使命，过度追求技术概念，或过于依赖外部合作，造成“使命漂移”。由于尚未建立有效的数字化转型考核评价机制，对转型实际成效和投入产出效果也难以科学衡量。

在实践中，不少银行技术研发未能与业务发展实现有效结合。许多银行在制定数字化转型战略时，往往过于追求技术的先进性，而忽视了技术与业务场景的深度融合。这导致大量的科技投入无法转化为实际的业务价值，技术系统成为“花瓶”，难以真正赋能业务发展。

（二）组织层面：体制机制僵化与文化冲突

组织层面的难点主要体现在银行体制机制僵化，组织文化缺乏包容性，科技、业务、机制等难以形成有效协同配合。传统银行的组织架构往往呈现"金字塔"式的层级结构，部门墙严重，信息传递链条长，决策效率低下，这与数字化转型所需要的扁平化、敏捷化组织模式存在较大冲突。

此外，银行内部的组织文化往往偏于保守、追求稳健，缺乏对创新的包容和支持。数字化转型需要“试错”精神和“容错”机制，但传统银行文化往往对失败持零容忍态度，这在客观上抑制了员工的创新积极性。导致“业技融合”困难重重的重要原因，是科技部门与业务部门之间缺乏有效的沟通协作机制，业务人员不懂技术，技术人员不了解业务。

（三）业务层面：产品迭代慢与监管压力大

在业务层面，商业银行面临产品研发迭代慢、渠道融合难，以及监管合规压力大等多重挑战。相比互联网企业"小步快跑、快速迭代"的产品开发模式，银行的产品研发周期往往长达数月，甚至一年以上，严重滞后于市场的需求变化。

渠道融合难也是业务层面的突出问题。当前银行普遍拥有线下网点、网上银行、手机银行、微信银行等多种服务渠道，但这些渠道之间往往相互割裂，客户体验不一致，无法实现真正的全渠道无缝衔接。此外，随着金融监管日趋严格，特别是数据安全、消费者权益保护等方面的监管要求不断提高，银行在数字化创新过程中面临的合规压力越来越大。

（四）技术层面：系统落后与人才短缺

技术层面的难点集中在系统落后、投入难以持续、数字化人才短缺和激励明显不足等方面。许多中小银行的核心系统建设于十几年前，甚至更早，系统架构陈旧、技术落后，难以支撑新业务的快速发展。系统改造升级需要巨大的投入，且面临较高的技术风险和业务连续性风险。

数字化人才短缺也是制约银行数字化转型的关键瓶颈。既懂金融业务，又精通数字技术的复合型人才极为稀缺，而银行传统的薪酬体系和激励机制又难以与互联网企业竞争，导致人才引进困难、流失严重。部分银行虽然引进了一些科技人才，但由于激励不足、发展空间受限等原因，致使人才积极性和创造力难以充分发挥。

（五）数据层面："数据孤岛"与价值挖掘不足

在数据层面，银行依旧面临标准规范、价值挖掘方面的不足和"数据孤岛"的诸多挑战。数据是数字化转型的核心生产要素，但目前银行内部的数据管理仍存在诸多问题。不同部门、不同系统之间的数据标准不统一，数据质量参差不齐，"数据孤岛"现象普遍存在，致使数据难以有效整合利用。

在数据价值挖掘方面，虽然银行积累了海量的客户数据和交易数据，但真正挖掘出有价值信息，从而支撑业务决策的能力还相对有限。数据治理体系不完善，数据安全和隐私保护压力增大，也制约了银行对数据的深度利用。实现"用数自由"还有很长的路要走。

（六）生态层面：技术与业务生态体系不完善

在生态层面，银行面临技术生态和业务生态体系不完善、难以持续发展等痼疾。数字化转型不是银行的"独角戏"，而是需要构建开放共赢的生态体系。但目前，许多银行的生态建设思路不清晰，缺乏明确的价值主张，"朋友圈"狭窄，跨界合作深度不够。

在技术生态方面，银行需要与科技公司、云服务提供商、系统集成商等建立长期稳定的合作关系，但由于信息不对称、利益分配机制不明确等原因，这种合作往往难以深入和持续。在业务生态方面，银行需要融入更多的生活消费、政务服务及产业链场景，但银行的场景获取能力不足，场景金融发展仍较滞后。

三、“十五五”期间数字化转型六大突破路径

针对上述难点，董希淼副主任结合部分商业银行数字化转型实践，从战略、组织、业务、技术、数据、生态等六个方面明确了商业银行数字化转型的重点突破路径。

（一）战略维度：培养战略思维，持续实施转型战略

在战略维度，银行应努力培养战略思维，加强战略研究，制定符合自身实际的数字化转型战略并持续坚定实施。如浦发银行紧紧围绕“数智化”战略核心，强化“数智化、场景化”发展能力建设；上海农商银行坚定“FOCUS+”数字化转型战略，以价值创造为导向，夯实科技基础，助力业务发展。

银行在制定数字化转型战略时，应充分考虑自身的市场定位、客户特点、资源禀赋和竞争优势，避免盲目跟风和贪大求全。战略应该具有前瞻性、系统性和可操作性，既要有长远规划，也要有近期目标；既要有宏观指引，也要有具体举措。更重要的是，战略一旦确定，就要保持定力，持续投入，久久为功，避免朝令夕改。

（二）组织维度：实施组织变革，建设敏捷组织

组织维度的突破路径是实施组织变革，建设敏捷组织，培养数字人才和数字文化。在数字化转型过程中，银行一定要着力推动组织架构扁平化，打破部门壁垒，建立跨部门的敏捷团队，提高决策效率和执行力度。

银行还应建立"业技融合"的协同机制，让业务人员和技术人员在同一个团队中紧密协作，共同推进项目实施。部分银行创新推出的业务科技融合机制，通过建立融合工作机制、创新融合工作方法、推广典型案例等方式，实现知识共享复用，加速提升组织融合效能。

在人才培养方面，银行应建立多元化的人才引进和培养机制，既要从外部引进高端科技人才，也要加强内部员工的数字化技能培训。更重要的是，要建立与数字化转型相适应的激励机制，对在数字化转型中做出突出贡献的团队和个人给予充分的激励和肯定。同时，要努力营造鼓励创新、容忍失败的数字文化，让员工敢于尝试、勇于创新。

（三）业务维度：加强渠道融合，深化"业技融合"

在业务层面，商业银行应加强渠道融合，优化产品创新，深化"业技融合"与赋能。渠道融合的关键是实现线上线下的无缝对接，让客户可以在任何渠道获得一致的服务体验。银行应建立统一的客户视图和产品视图，打通各个渠道的数据和流程，实现“一次认证、全渠道通行”。在产品创新方面，要建立快速响应机制，引入MVP（最小可行产品）机制，缩短产品开发周期，实现“小步快跑、快速迭代”。

“业技融合”是业务层面突破的核心。通过建立业务与科技的双向赋能机制，让技术真正服务于业务发展，让业务需求有效驱动技术创新。银行应建立业务、科技、风险、合规等多部门协同的工作机制，在产品设计、流程优化、系统开发等各个环节实现紧密配合。

（四）技术维度：建设完善核心系统，强化科技引领作用

在技术维度，银行应着力建设完善核心系统、手机银行等关键系统和产品，提升科技的支撑和引领作用。近年来，多家银行对核心系统进行全面升级改造，采用较为先进的技术架构，提升系统的稳定性、安全性和扩展性。

在技术选型上，银行应积极拥抱云计算、大数据、人工智能、区块链等新兴技术，但要避免为了技术而技术，应根据业务需求选择合适的技术方案。特别是要重视分布式架构、微服务架构等新型系统架构的应用，提升系统的灵活性和敏捷性。

手机银行是商业银行数字化转型的“核武器”。应不断丰富功能、优化体验，将其打造成为集金融服务、生活服务、场景服务于一体的综合性平台，成为客户服务的主渠道。建议银行董事长、行长每天登录手机银行，每年提出3条优化建议。

（五）数据维度：深化数据治理，实现"用数自由"

在数据维度，银行应深化数据治理和挖掘，改善数据运营，实现“用数自由”。数据治理是一项系统工程，需要建立“治理、经营、技术”三位一体的组织协同机制。银行应制定统一的数据标准和规范，建立数据质量管理体系，打破“数据孤岛”，实现数据的标准化、标准线上化。同时要加强数据安全和隐私保护，确保数据的合规使用。

在数据应用方面，银行应充分运用大数据、人工智能、机器学习等技术，深度挖掘数据价值。将数据应用于客户画像、精准营销、风险防控、运营优化等各个领域，让数据真正成为驱动业务发展的核心生产要素。

（六）生态维度：明确价值主张，深化跨界合作

在生态维度，银行应明确价值主张，扩大“朋友圈”，深化跨界合作，融入多种场景。在构建生态体系时，首先要明确自身的价值主张，即能为合作伙伴提供什么价值，如何实现互利共赢。要主动“走出去”，与互联网平台、电商企业、政府部门、产业链核心企业等建立合作关系，共同打造开放共享的金融服务生态。

场景金融是生态建设的重要抓手。银行应积极融入教育、医疗、旅游、购物等生活消费场景，政务服务、公共事业缴费等便民服务场景，以及供应链金融、产业互联网等产业场景，在场景中获客、活客、黏客，让银行服务无时不在、无处不在。

来源：上海金融与发展实验室