消费是经济增长的持久动力，提振消费离不开金融体系的精准赋能。作为服务地方经济、贴近民生需求的金融主力军，中小商业银行在推动消费复苏与升级的进程中，更需把握“大格局”与“小场景”兼顾的核心逻辑，将宏观战略导向与微观需求满足有机融合，以更具针对性、普惠性的金融服务，激活消费市场的“毛细血管”，实现商业价值与社会价值的协同统一。

一、锚定“大格局”，融入国家战略，找准消费提振主航道

“大格局”意味着中小商业银行需跳出“地域局限”和“业务惯性”，主动对接国家扩内需、促消费的顶层设计，将自身业务发展嵌入国家发展大局。相较于大型银行，中小商行虽在资金规模、跨区域布局上存在差异，但可凭借“地缘优势”精准聚焦重点领域，实现差异化发力。

（一）紧扣民生保障，筑牢消费信心根基

民生稳则消费稳，民生领域的保障与改善是释放消费潜力的前提。中小商业银行应立足本地实际，将金融服务深度嵌入与居民日常生活紧密相关的教育、医疗、养老、新市民服务等领域。在信贷支持上，重点投向普惠性学前教育机构、基层医疗机构升级、本地养老机构建设及适老化改造项目，通过精准信贷投放助力民生领域产业升级；在服务创新上，针对本地新市民群体推出就业创业贷款、技能培训分期等产品，缓解其就业转型压力；面向家庭需求，优化教育分期、医疗支付便利化服务，探索合规前提下的本土化养老金融模式，如联合本地养老机构推出“养老服务+金融”套餐。同时，通过支持本地小微企业、个体工商户发展，稳定居民就业与收入来源，从根本上夯实消费基础。

（二）聚焦绿色消费，引领升级趋势

绿色消费是消费升级的重要方向，也是实现“双碳”目标的关键支撑。中小商业银行可依托本地产业特色，重点推进绿色消费金融服务落地。在信贷领域，针对新能源汽车、绿色家电、节能建材等本地消费热点，推出利率优惠、还款期限灵活的专项消费贷款，降低居民绿色消费门槛；在支付与权益层面，发行本土化绿色信用卡，对在本地绿色商户消费的客户给予积分加倍、手续费减免等激励，联动本地商超、家居市场打造绿色消费优惠场景；同时，为本地绿色产品电商平台、环保物流企业提供综合金融服务，助力绿色产品流通，通过线上线下渠道普及绿色消费理念，引导本地居民树立绿色消费观。

（三）发力数字消费，拓展增长空间

数字经济时代，线上购物、在线教育、智慧文旅、即时零售等数字消费业态蓬勃发展，成为消费增长的新引擎。中小商业银行应聚焦本地数字消费场景的痛点与需求，优化数字金融服务。一方面，持续提升移动支付的便捷性与安全性，加强与本地电商平台、生活服务平台、文旅企业的合作，打通支付结算“最后一公里”，提升用户支付体验与粘性；另一方面，针对本地数字消费新业态，如直播电商、县域特色产品线上销售等，提供定制化的支付解决方案、供应链融资、商户收单等服务，助力本地特色数字消费产业壮大。同时，借助大数据技术精准刻画本地用户数字消费画像，推出个性化消费信贷产品，实现金融服务与数字消费需求的精准匹配。

二、深耕“小场景”，贴近民生需求，激活消费潜力微循环

如果说“大格局”是把握方向的“导航仪”，那么“小场景”就是落地见效的“主战场”。消费的本质是一个个具体的民生需求场景，中小商业银行的核心优势在于贴近基层、了解本地，唯有深入这些“烟火气”十足的场景，提供接地气的解决方案，才能让金融服务真正触达消费终端，激活潜在消费活力。

（一）聚焦租房场景，破解民生痛点，打造租房生活服务圈

租房是城市居民尤其是新市民的重要生活支出，也是民生痛点集中的领域。中小商业银行可围绕本地租房市场需求，构建“租金管理+生活服务”的综合金融服务体系。针对租客，推出合规可控的租金分期产品，缓解一次性支付压力；联合本地房产中介、长租平台推出押金监管服务，降低押金损失风险；将租房服务与银行卡绑定，整合水电煤缴费、家政服务预约、本地商户优惠等功能，打造“租房+生活”一站式服务入口。针对本地房东与长租机构，提供房源装修贷款、设备购置融资等支持，助力提升房源品质；通过SaaS系统对接、智能设备金融支持等方式，提升其运营管理水平；协助对接社区资源，组织本地社区活动，增强租客归属感，形成“金融+租房+社区”的生态闭环。

（二）深耕县域乡村场景，挖掘下沉潜力，助力乡村消费升级

县域与乡村市场是消费增长的重要蓝海，中小商业银行作为服务乡村振兴的主力军，应精准对接乡村消费需求。在农资消费领域，推出农业生产资料分期贷款，支持农户购置优质种子、化肥、农机具等；在生活消费领域，针对农村居民家电更新、家居改善、子女教育等需求，优化消费信贷产品，简化审批流程，实现“线上申请、线下办结”。同时，加强与乡镇商超、农资门店、乡村文旅项目的合作，布设移动支付终端，推广惠农支付二维码，提升农村地区支付便利度；联动本地企业打造“乡村消费优惠日”“农产品线上展销”等场景，助力农村消费升级，释放下沉市场潜力。

（三）拓展社区便民场景，融入日常烟火，提升消费便利度

社区是消费的最小单元，中小商业银行可依托线下网点优势，打造“社区金融服务生态圈”。在社区周边布局智慧支付终端，支持便利店、生鲜超市、早餐店等小微商户的便捷收款；针对社区居民的日常消费需求，推出“社区消费贷”“便民服务分期”等小额、短期信贷产品，满足居民装修、家电购置、家政服务等即时性消费需求。同时，联合社区居委会、物业开展金融知识普及活动，推广理性消费、安全支付理念；设立社区金融服务站，提供业务咨询、产品办理等便民服务，让金融服务融入居民日常生活，提升消费的便利性与幸福感。

三、协同联动，把握核心要义，实现“大格局”与“小场景”落地融合

中小商业银行兼顾“大格局”与“小场景”，核心在于以问题为导向，推动金融服务下沉，实现精准赋能。这需要把握四大关键维度：一是坚持问题导向，无论是对接国家战略还是深耕本地场景，都以解决居民消费痛点、企业发展难点为出发点，避免形式主义与碎片化服务；二是强化科技赋能，依托大数据、人工智能等轻量化技术手段，精准刻画本地用户画像，提升风险识别能力与服务个性化水平，实现“小而精”的数字化转型；三是深化协同联动，主动对接地方政府、本地平台企业、行业协会、社区组织等多方主体，在民生保障、绿色消费、数字消费等领域形成合作合力，共建良好消费生态；四是坚守普惠初心，立足中小商行“接地气”的优势，让优质金融服务触达更多小微企业、个体工商户和普通民众，解决其消费过程中的急难愁盼问题。