近日，温州银行发布了2024年年报，在复杂的经济环境下实现了“质效双升”。截至2024年末，银行总资产达5054亿元，2021年以来的年复合增长率为15.88%，资产规模从省内城商行第五跃升至第三。同时，贷款余额为2975亿元，较2021年增长72.10%，年复合增长率达19.84%；存款余额为3553亿元，较2021年增长60.11%，年复合增长率为16.99%。2024年实现营业收入92.66亿元，比2021年增加37.24亿元，增幅达67.18%；拨备前利润62.46亿元，较2021年增加29.79亿元，增幅91.17%；净利润19.20亿元，相较2021年增加17.21亿元，增幅高达868.86%。这些数据反映出温州银行在盈利模式创新和高质量发展路径方面进行了积极探索和深层次调整。

盈利能力的结构性提升：从规模驱动到价值创造

温州银行盈利能力的提升并非仅依赖规模扩张，而是基于经营质量的持续改进。2024年净息差达1.69%，较上年提升27BP，高于已公布年报的25家上市银行1.65%的平均水平。分解盈利驱动因素可以发现：

1、资产端结构优化提效益。2024年末，贷款占总资产的比例为58.87%，较上年提升2.4个百分点，高于同业平均约2.5个百分点。个人贷款占比达到42%，比上年增加2.1个百分点，高于同业平均6.7个百分点。尽管贷款收益率较上年下降12BP，至4.97%，但降幅小于同业平均约30BP，显示出较强的定价能力。

2、负债端成本控制持续推进。银行通过“增户扩面”等措施加强基础客户拓展，在保证流动性的同时，优化存款结构，持续降低存款付息率。

发展质量的多维度提升：从单一增长到系统进化

温州银行的变化不仅体现在规模扩张，更涵盖经营质效的全方位提升：

1、资本内生能力增强。2024年营业净收入、拨备前利润、净利润同比增长分别为26.73%、42.54%和9.95%。自2021年浙江农信入股以来，这三项指标分别累计增长约67%、91%和870%，三年复合增长率在同业中表现突出，为银行转型提供了坚实的资本基础。

2、普惠金融服务能力提升。2024年普惠小微贷款客户数达到14.56万户，贷款余额为1019.49亿元，较年初增长56.04亿元。末期，分行业务已覆盖上海及浙江106个区县，覆盖率达76.42%。个人信用贷款占比提升到24.22%，同比增加5.64个百分点，显示普惠金融向基层延伸的步伐持续加快。

经营效率的持续提升：从粗放扩张到精细化管理

持续提高经营效率是中小银行应对行业竞争和外部挑战的关键路径。面对业务边际收益递减、传统模式粗放扩张难以为继的现实，温州银行主动拥抱数字化转型与组织管理变革。

一方面，通过加速数字基础设施建设，不断提升运营智能化和服务便捷化水平，推动业务向精细化、高效能方向发展。截至目前，新一代核心系统“温芯工程”即将上线，贷款审批时效有望提升60%。同时，“云上温行”平台预计将实现90%以上零售业务线上化，获客成本较传统渠道下降50%。

另一方面，银行加大人力资源结构优化力度，注重核心人才的培养与合理配置，为业务创新与市场拓展提供了坚实的人才保障。两大举措齐头并进，不仅提升了银行的整体管理效能，也为可持续发展奠定了坚实基础。近年来，温州银行通过“上挂下派”培养复合型人才，实施营销队伍标准化管理，市场营销人员占比从45.35%提升至52.07%。

战略空间的不断拓展：从区域深耕到生态构建

随着市场格局不断变化，银行的发展路径也在不断升级。温州银行不仅着眼于深耕本地市场，还积极拓展服务边界，通过打造金融生态圈和参与地方重点项目，实现区域与产业的良性联动。这一系列举措为银行高质量发展打开了更广阔的空间，增强了其综合服务能力和核心竞争力。

1、温商金融生态圈建设。截至目前，银行已与49家异地温州商会建立战略合作关系，吸引异地温商产业回归，依托“本土深耕+温商辐射”形成差异化竞争优势。

2、地方建设积极参与。温州科创金融服务中心正式揭牌，推出省内首款“科技成果贷”。绿色信贷余额145.29亿元，较上年提升24.23%。积极深化与地方政府及国有企业的合作，2024年发放项目贷款近50亿元，积极参与浙江“三个一号工程”“十项重大工程”。

总体来看，温州银行的转型是一家中小银行在监管趋严、市场竞争加剧背景下主动调整和创新的案例。通过盈利模式调整、质量提升和效率优化，温州银行正逐步展现出中小银行高质量发展的新趋势。未来，如何平衡稳健经营和创新发展，持续提升对区域经济和客户的服务能力，将是其能否行稳致远的关键。