上海金融与发展实验室首席专家、主任  曾刚

近年来，受经济增速趋缓、头部大行下沉、息差持续缩窄等多重因素影响，中小银行的发展普遍面临着严峻挑战。在此背景下，尤其是我国中西部省会、城区农商银行，由于原有服务区域的城镇化程度较高、区域同业竞争日益白热化、历史包袱沉重以及全行业数字化程度相对落后，差异化发展的路径选择变得异常复杂。中小银行如何在困境中破局突围？如何在激烈的市场竞争中找准自身定位？成为摆在行业面前的重要课题。

本书聚焦于极具代表性的兰州农商银行，通过细致入微的案例呈现与系统剖析，描绘了一家中小银行在新形势下实现战略蜕变、浴火重生的完整过程。实践证明，中小银行特别是省会、城区农商银行，完全可以借助数字化转型机遇，深挖原有“点多面广”“人缘地缘”等优势资源，走出一条“人的温度+科技速度”的独特转型之路，实现高质量发展。这不仅为同类型银行提供宝贵借鉴，更昭示了行业转型升级的广阔前景。通读全书，有几个值得关注的鲜明观点：

其一，中小银行零售转型已成必经之路。随着零售类贷款市场的逐步饱和，“零售转型是否还值得继续”成为许多中小银行高管和员工反思的新命题。一些观点甚至认为，应当摒弃零售转型思路，退回到多元化发展的传统轨道。

然而，作者以鲜明立场指出：中小银行当然可以探索多元化发展，但前提必须是建立在主责主业做实、做精、做透的基础之上。只有“全方位做小”成效显著，才有实力和底气“有余力做大”。更为关键的是，中小银行的多元化路径应当基于既有客群持续深耕、陪伴成长，而并非盲目效仿大型银行一味“多点支撑、全面出击”。这种“以客户为中心”所体现的聚焦战略，是近年来中小银行寻求可持续发展的根本出路。

其二，数字化是零售转型的最佳切入口。在数字化浪潮席卷金融行业的当下，传统发展路径愈发难以满足中小银行转型升级的现实需要。如果依旧按部就班地依靠传统模式，无论是获客效率，还是风险管控、服务体验，都会愈发落后于市场和监管的要求。

兰州农商银行的典型经验在于，既没有照搬互联网巨头和股份行数字化转型的“标准答案”，也没有固步自封地守着地域和人缘优势，而是把点多面广、亲近客户的传统优势与现代数字手段深度融合。通过合理利用省级联社科技大平台的体制优势，实现业务与技术的有机协同，最终走出一条“多快好省”的数字零售转型新路。这不仅极具现实操作性，更为同业提供了具体、可复制的实践范例。

其三，回归本质，避免“伪数字化”陷阱。当前整个银行业都在积极探索数字化、智能化转型路径，实践中固然涌现出许多卓有成效的案例，但同时也不可否认，部分机构存在“数字化万能论”的误区，把技术手段简单等同于战略目标，出现了“为数字化而数字化”的现象。

本书最大的亮点，在于把数字化放在零售转型的大框架中，紧密结合管理进化、组织变革、流程优化等实际业务场景来分析。“数字化”被视为实现组织战略目标的有机组成部分，而非单一指标或外在标签。事实也证明，只要将业务和管理需求厘清、落地到位，技术并不高深莫测，反而成为发展降本增效、优化客户服务的重要抓手。正如兰州农商银行的经验所示，数字化不是选择题，而是新时代银行转型必须跨过的门槛，唯有顺应趋势，方可行稳致远。

作为资深银行业观察者和研究者，段治龙先生长期深耕于中小银行转型领域，曾出版《四梁八柱》、《微贷革命》等行业经典案例。本书延续了其一贯的理论严谨与案例生动的风格，既重视结构化梳理、逻辑推演，又擅长还原一线实践的温度与细节。

上海金融与发展实验室作为上海市重点培育的高端智库，自2019年成立以来，始终关注银行业改革和发展，致力于搭建行业研究和交流合作的平台，并为各类银行业机构提供宏观经济研究、战略规划咨询等全方位的服务。为更好地推动案例研究和行业经验的交流传播，上海实验室特别策划了《浦江银行业论坛•卓越金融系列丛书》，旨在为银行业内外搭建一个互学互鉴、薪火相传的平台，共同探索数字化浪潮下的转型升级新范式。《多快好省——中小银行零售数字化转型之道》作为系列丛书的代表，期望可以给更多中小银行带来方向和信心，启迪更多实践者重新发现数字化浪潮中的精彩实践。