王润石，上海金融与发展实验室特聘研究员

随着中国老龄化进程的加速，银发经济已成为推动经济增长的新引擎。数据显示，当前中国银发经济规模约7万亿元，预计到2035年将突破30万亿元，占GDP的比重将达到10%。这一巨大且确定的增量市场，为商业银行尤其是扎根区域的中小商业银行带来了前所未有的发展机遇。与大型国有银行和全国性股份制银行相比，中小商业银行在客户触达、本地资源整合、服务灵活性等方面具有天然优势，但也面临着产品体系不完善、科技支撑不足、跨行业合作经验欠缺等短板。在此背景下，中小商业银行如何立足本地需求，通过持续创新与生态构建，在养老金融市场中占据一席之地，成为亟待解决的重要课题。本文将从当前养老市场特征出发，结合中小商业银行的实际情况，提出具体、可落地的养老金融创新措施，为中小商业银行实现养老金融业务的可持续发展提供参考。

一、当前养老市场的显著特征

（一）市场规模的确定性与爆发性：万亿蓝海待开拓

中国老龄化人口基数庞大且增长迅速，根据第七次全国人口普查数据，我国60岁及以上人口已达2.64亿，占总人口的18.7%；65岁及以上人口突破2亿，占比达13.5%。人口结构的变化直接催生了庞大的养老需求，带动银发经济规模持续扩张。从数据来看，中国银发经济规模目前约7万亿元，到2035年有望达到30万亿元，占GDP的10%。这一市场不仅规模巨大，且增长具有高度确定性，是未来三十年中国经济发展的重要支柱之一。对于商业银行而言，养老金融不再是“可选业务”，而是必须提升至战略高度的“核心业务”，提前布局才能在未来的市场竞争中抢占先机。

（二）客户群体的重新定义，从“老龄”到“备老”与“活力”

传统观念中，养老金融的服务对象主要聚焦于已退休的老年人（即“老龄经济”范畴），但当前市场需求已发生显著变化，服务对象逐步扩展至为养老做准备的“备老人群”（即“备老经济”范畴）。“备老人群”年龄可低至50-59岁的“前银发”阶段，这一群体正值职业生涯末期，收入稳定、储蓄积累达到峰值，且对养老规划的需求迫切，是养老金融服务的“黄金客户”。

同时，新一代银发族（60-75岁）的画像也发生了根本性变革，他们不再是传统认知中“被动、弱势”的群体，而是“有钱、有闲、有活力”的“活力银发族”。数据显示，这一群体中拥有稳定退休金、储蓄存款的比例超过80%，且普遍注重生活品质，热衷于旅游、健身、老年教育等消费活动，对自我价值实现和社会尊重有较高追求。这意味着中小商业银行必须彻底摒弃“老年产品”的标签化思维，从客户需求出发，打造更具针对性、多元化的服务体系。

（三）需求模型的理论支撑，ERG模型下的多层次需求

传统的马斯洛需求层次理论认为，需求是层层递进的，但在养老场景中，客户需求更符合ERG模型（生存需求Existence、关系需求Relatedness、成长需求Growth），即三大需求同时存在、相互交织。具体而言：

1、生存需求：核心是保障基本生活，包括养老金安全发放、储蓄资产保值、医疗费用保障等，这是养老金融服务的基础；

2、关系需求：重点是维系家庭情感联结与社交圈层，如与子女的资金往来、老年社交活动参与、家庭财富传承规划等；

3、成长需求：主要体现为财富增值、终身学习、自我价值实现，如通过理财实现资产增值、参与老年大学课程、参与公益活动等。

这一需求模型启示我们：养老金融服务不能仅停留在满足“生存需求”的层面，而应将金融产品作为工具和载体，同时覆盖客户的关系需求与成长需求，提供全方位、多层次的解决方案。

（四）服务模式的根本转变，从产品逻辑到服务与生态逻辑

“最怕的就是不懂和麻烦”，这是许多银发族在接受金融服务时的真实感受。由于对金融产品认知不足、操作流程不熟悉，银发族对简单易懂、及时响应的配套服务要求极高。传统的“卖单一产品”模式已无法满足客户需求，市场正从“产品导向”转向“服务导向”与“生态导向”，核心是为客户提供“满足多种需求的系统解决方案”，并“提高客户终身价值（CLV）”。

对于中小商业银行而言，核心竞争力不再仅仅是金融产品的收益率，而是整合各类资源、提供一站式解决方案的能力，以及构建一个让客户有归属感的“生态圈”。通过生态构建，将金融服务嵌入客户的日常生活场景，实现“无感服务”与“持续陪伴”。

（五）科技与数字化的重要地位，新银发族的“数字刚需”

随着互联网的普及，新一代银发族已成为数字时代的“活跃用户”。数据显示，小红书平台的老年月活用户已突破3000万，抖音、微信等平台的老年用户占比也持续提升。同时，银发族的线上消费需求迅猛增长，涵盖购物、医疗、旅游、理财等多个领域。此外，智能设备（如健康监测手环、智能卫浴、陪伴机器人）已成为智慧养老的核心载体，是适老化改造的重要组成部分。

这一趋势要求中小商业银行必须重视数字化转型，提供极致的线上体验和适老化的数字渠道。同时，要主动将金融产品与科技康养、智能设备相结合，打造“金融+科技+康养”的智能化养老生活场景，满足客户的“数字刚需”。

（六）政策红利的明确导向，政府支持下的创新机遇

国家层面高度重视养老产业发展，近年来持续出台政策支持养老金融创新。2023年国务院印发的《关于发展银发经济增进老年人福祉的意见》明确提出，要“大力发展养老金融，支持金融机构开发符合老年人需求的养老储蓄、养老理财、养老保险等产品”；地方政府也纷纷推出配套政策，如北京市对居家适老化改造最高补贴5000元/户，上海市推出“养老金融试点社区”，广州市对养老理财产品给予税收优惠等。

政策红利为中小商业银行的养老金融创新提供了明确导向和有力支撑。中小商业银行应紧密贴合政策方向，积极争取参与地方试点项目，将金融服务嵌入到政府补贴的消费场景中（如适老化改造、智能设备以旧换新、社区养老服务采购等），借助政策优势降低创新成本、提升业务规模。

二、中小商业银行持续开展养老金融创新

的具体措施建议

（一）战略与组织层面构建专业架构，夯实创新基础

1.成立银发经济事业部，打破部门壁垒

中小商业银行应整合零售金融、财富管理、信用卡、网络金融、公司金融等部门的资源，成立跨部门的“银发经济事业部”。事业部需明确三大职能：

（1）战略规划

结合本地养老市场特征，制定养老金融业务3-5年中长期发展规划，明确目标客户（如本地国企退休职工、中小微企业主备老群体）、产品体系、渠道策略和科技支撑方案。

（2）资源统筹

负责协调行内各部门资源，如将零售部门的客户资源、财富管理部门的产品设计能力、网络金融部门的数字化技术整合起来，避免内部割裂。

（3）落地执行

组建专业团队（涵盖金融产品经理、客户经理、数据分析专员、合规专员），负责养老金融产品的研发、推广和客户服务，确保战略落地。

例如，某城商行可依托其在本地的网点优势，在银发经济事业部下设立“社区养老金融服务组”，专门对接本地社区的养老需求，实现“总行统筹+分支落地”的高效运作模式。

2.将“养老金融”提升为全行战略，配置专项资源

中小商业银行需将养老金融业务定位为“全行战略性业务”，而非“边缘业务”。具体可从三方面入手：

（1）资源倾斜。在年度预算中设立“养老金融专项基金”，用于产品研发、科技投入、渠道改造和市场推广，确保业务发展有充足的资金支持。

（2）考核激励。将养老金融业务指标（如养老产品销售额、老年客户新增数、社区服务覆盖率）纳入分支行和员工的绩效考核体系，提高员工参与积极性。

（3）人才培养。与本地高校（如金融学院、老年服务与管理专业）合作，开展“养老金融人才专项培训”，培养既懂金融又懂养老服务的复合型人才；同时，邀请本地养老机构、卫健委专家开展讲座，提升员工对养老市场的认知。

（二）产品与服务创新层面：聚焦全周期需求，打造“金融+服务”方案

1.开发全生命周期养老金融产品线，覆盖“备老”与“活力”群体

中小商业银行应根据客户生命周期的不同阶段，设计差异化的产品体系，避免“一刀切”。

（1）针对“备老群体”（40-60岁）

推出“阶梯式养老储蓄产品”：结合客户退休时间，设置不同存期（如5年、10年、15年），存期越长利率越高，且支持提前部分支取（每年可支取10%本金，不影响剩余本金利率），满足客户“灵活备老”需求。

推广“养老目标基金定投计划”：与本地基金公司合作，开发低风险养老目标基金，鼓励客户每月定投（最低100元），并提供“定投满5年额外赠送1%收益”的激励政策。

绑定“健康备老权益”：购买上述产品的客户，可免费获得每年1次本地三甲医院体检服务、24小时在线问诊服务，以及“医疗费用贷款额度”（最高10万元，利率按LPR下调20个基点），满足客户“健康备老”的生存需求与成长需求。

（2）针对“活力银发族”（60-75岁）

设计“灵活型现金管理工具”：推出“银发宝”货币基金，支持T+0赎回（单日赎回限额5万元），收益率比普通货币基金高0.3-0.5个百分点，方便客户用于旅游、消费等日常支出。

开发“养老按揭贷”：针对有改善养老生活需求的客户，提供“以房养老”按揭贷款，客户可将自有房产抵押给银行，按月领取贷款资金用于支付养老社区费用或居家适老化改造费用，贷款期限最长20年，还款方式为“到期一次性还本付息”（利息按年计算，可从房产处置款中扣除）。

推出“家庭传承信托服务”：与本地信托公司合作，为高净值老年客户提供“小额传承信托”（起投金额50万元），客户可指定信托受益人为子女或孙辈，并设置分配条件（如子女结婚、孙辈升学），同时提供“信托财产增值服务”（投资于低风险债券、定期存款），满足客户财富传承的成长需求。

2.打造“金融+服务”的解决方案包，满足多元化需求

中小商业银行应跳出“只做金融”的思维局限，整合非金融服务资源，为客户提供“一站式解决方案包”。

（1）推出“银发生活套餐”：套餐包含“1款金融产品+N项增值服务”，例如：购买“养老理财A产品”（起投金额1万元，期限2年，预期收益率4.5%）的客户，可免费获得：①本地老年大学课程报名优先权（涵盖书法、舞蹈、智能手机教学等）；②本地康养旅游线路专属折扣（如周边温泉度假、红色旅游，折扣力度8-9折）；③法律咨询服务（每年2次，涵盖遗嘱设立、房产继承等）。购买“银发守护保险产品”（保费1000元/年，保障范围包括意外医疗、骨折护理）的客户，可获得：①居家适老化改造优惠券（面值500元，可用于购买防滑地板、扶手等）；②智能健康手环1个（支持心率监测、跌倒报警，数据可同步至子女手机）。

（2）嵌入“场景化消费信贷”：与本地养老服务机构合作，为客户提供“场景化分期贷款”，例如：客户在本地合作养老社区预订服务时，可申请“养老社区分期贷”，贷款额度最高20万元，期限最长5年，利率按LPR下调30个基点，还款方式为按月等额本息。客户购买合作厂商的智能康养设备（如智能按摩椅、血压监测仪）时，可享受“0首付、0利息、6期免息分期”服务，由银行与厂商共同承担分期手续费。

（三）渠道与用户体验层面：优化线上线下渠道，提升服务温度

1.深度优化手机银行“老年版”，打造“适老数字窗口”

中小商业银行应针对银发族的使用习惯，对手机银行进行“适老化改造”，而非简单放大字体。具体优化方向包括：

（1）简化操作流程：删除冗余功能，保留“账户查询、转账汇款、缴费充值、理财购买、客服咨询”等核心功能，首页设置“一键登录”“一键转账”（预设常用收款人）“一键求助”按钮.

（2）强化适老功能：提供“语音助手”（支持方言识别，如四川话、粤语），客户可通过语音指令完成业务办理；设置“子女远程协助”功能，子女可通过自己的手机银行发起协助请求，远程帮助父母操作（需父母授权，保障账户安全）。

（3）丰富内容服务：在手机银行“老年版”首页开设“银发课堂”专栏，定期推送养老金融知识（如“如何防范养老诈骗”“养老金理财技巧”）、健康养生常识（如“老年高血压管理”）、本地养老服务信息（如“社区养老食堂开放时间”），提升APP的使用价值。

2.推进线下网点“适老化”与“场景化”改造，打造“社区社交中心”

线下网点是中小商业银行触达老年客户的重要渠道，应从“交易场所”转变为“服务与社交场所”。

（1）适老化硬件改造

在网点入口设置无障碍坡道、防滑地砖，大厅配备老花镜、放大镜、急救箱（含血压计、常用药品）、爱心座椅。柜台窗口设置“老年客户优先”标识，配备专门的客户经理为老年客户提供“一对一”指导，帮助客户办理业务、解读产品。在网点设置“适老化产品体验区”，摆放智能康养设备（如智能手环、血糖仪），客户可免费体验，同时由工作人员讲解如何通过手机银行查询健康数据。

（2）场景化服务升级

定期举办“银发主题活动”：每周开展1次“智能手机教学课”（教老年客户使用微信、手机银行、打车软件），每月开展1次“养老金融沙龙”（邀请理财专家讲解养老金规划、防范诈骗），每季度开展1次“健康讲座”（邀请本地医院医生讲解老年常见病防治）。打造“社区服务驿站”：与网点周边社区合作，在网点设立“社区养老服务站”，为社区老年居民提供“免费复印”“代缴水电费”“代订火车票”等便民服务，同时收集客户的养老需求，为产品创新提供依据。组建“银发志愿服务队”：由网点员工和社区老年志愿者组成服务队，定期上门看望社区独居老人，为其提供业务办理指导、健康监测等服务，增强客户黏性。

（四）生态合作与跨界融合层面：整合本地资源，构建“养老金融生态圈”

中小商业银行的核心优势在于“本地深耕”，应充分发挥这一优势，主动与政府、康养、互联网等领域的机构合作，构建“养老金融生态圈”，弥补自身在非金融服务领域的短板。

1.对接政府部门，抢占“政策红利场景”

（1）对接社保与公积金系统：积极争取成为本地养老金发放、社保补贴发放的主办行，为老年客户提供“养老金到账提醒”“社保缴费查询”等服务；同时，与公积金中心合作，推出“公积金养老理财”产品，允许客户将公积金余额用于购买低风险养老理财产品，提高资金收益。

（2）参与地方养老试点项目：主动对接地方政府的“居家适老化改造”“智慧养老社区建设”等试点项目，成为项目的“金融服务合作方”。例如，为参与适老化改造的家庭提供“改造贷款”（享受政府贴息，客户实际利率不超过3%），为智慧养老社区提供“支付结算服务”（如社区养老食堂消费、智能设备费用代扣）。

（3）承接政府购买服务：与地方民政局、卫健委合作，承接政府购买的“养老金融知识普及”“老年客户金融服务调研”等项目，通过项目实施提升品牌知名度，同时获取精准的客户需求数据。

2.联动康养产业，打造“金融+康养”闭环

（1）与养老机构合作

与本地优质养老社区、养老院合作，推出“养老社区入住金融方案”：客户预订养老社区床位时，可享受“押金分期支付”“入住费用贷款”等服务；同时，养老机构推荐客户在银行开立账户、购买养老产品，银行向养老机构支付一定的推荐费。

与居家养老服务机构合作，为其提供“资金监管服务”：社区老年居民购买居家养老服务（如上门护理、助餐）时，可将服务费用存入银行专门设立的“监管账户”，服务机构按服务进度申请资金划拨，银行负责审核服务质量（如通过电话回访客户确认服务完成情况），保障客户资金安全，同时提升服务机构的信誉度。

（2）与健康管理机构合作

与本地体检中心、康复医院合作，推出“健康积分计划”：客户在银行购买养老产品、参与社区活动可获得“健康积分”，积分可抵扣体检费用、康复治疗费用；同时，健康管理机构向银行提供客户的健康数据（经客户授权），银行根据数据为客户推荐适配的金融产品（如为高血压客户推荐包含医疗保障的保险产品）。

3.携手互联网平台，拓展获客与服务场景

（1）与本地生活服务平台合作

与本地社区团购平台、生活服务APP（如重庆“渝快办”、成都“天府市民云”）合作，在平台首页开设“银发服务专区”，展示银行的养老产品与服务；客户通过平台预约养老理财咨询、适老化改造贷款等服务，银行向平台支付一定的流量费。

针对平台上的老年用户，推出“专属支付优惠”：客户使用银行借记卡、信用卡在平台支付老年用品（如保健品、助行器）费用，可享受“满100减20”“随机立减”等优惠，提升客户使用频率。

（2）与内容平台合作开展社会化营销

与小红书、视频号上的本地“银发KOL”合作，邀请其拍摄养老金融科普视频（如“如何用养老金理财更安全”“防范养老诈骗小技巧”），视频中植入银行的养老产品信息；同时，在KOL的粉丝群中开展“养老理财知识问答”活动，答对者可获得银行提供的“体检优惠券”“手机银行积分”等奖励。

在本地短视频平台开设银行“银发账号”，定期发布“网点银发活动花絮”“老年客户理财故事”等内容，塑造“有温度、懂养老”的品牌形象，吸引老年用户关注。

（五）科技与数据赋能层面：以技术驱动精准服务，提升运营效率

1.利用大数据构建客户精准画像，实现“千人千面”服务

中小商业银行应充分挖掘行内客户数据，结合外部合作机构的数据（如社保数据、健康数据），构建多维度的老年客户画像，实现精准服务。

（1）数据采集与整合

行内数据：收集客户的年龄、职业、收入、资产规模、交易记录（如医疗消费、旅游消费、向子女转账频次）、产品持有情况等数据。

外部数据：通过与社保中心合作获取客户的养老金发放金额、缴费年限数据，通过与健康管理机构合作获取客户的体检报告、慢性病信息，通过与社区合作获取客户的家庭结构（如是否独居）、参与社区活动情况等数据。

数据整合：建立“银发客户数据中台”，对各类数据进行清洗、整合，形成统一的客户数据视图。

（2）画像应用场景

精准产品推荐：对“经常购买保健品、有慢性病”的客户，推荐包含医疗保障的养老保险产品；对“频繁向子女转账、有财富传承需求”的客户，推荐家庭传承信托服务；

个性化服务推送：对“独居、子女在外地”的客户，推送“子女远程协助”手机银行功能介绍、网点上门服务预约信息；对“喜欢旅游、经常在外地消费”的客户，推送“银发宝”货币基金（方便随时支取）、旅游分期贷款信息；

风险预警：对“账户出现大额转账、与陌生账户频繁交易”的老年客户，触发风险预警，由客户经理主动联系客户确认交易真实性，防范诈骗。

2.探索智慧养老技术应用，打造“金融+科技”创新场景

中小商业银行应积极探索物联网、人工智能等技术在养老金融领域的应用，通过与智能设备厂商合作，打造智能化、场景化的服务模式。

（1）智能健康监测与金融服务联动

与本地智能设备厂商合作：为购买银行养老产品的客户免费提供“智能健康手环”，手环可实时监测客户的心率、血压、运动步数等数据，并将数据同步至银行手机银行。

建立“健康数据与金融服务挂钩”机制：客户连续3个月健康数据达标（如血压稳定在正常范围、每月运动步数达标），可享受养老理财产品“利率上浮0.2个百分点”“贷款手续费减免”等优惠；若客户健康数据出现异常（如心率骤升、长时间无运动），银行手机银行会向客户及其子女发送提醒信息，并推送附近医院的预约挂号链接。

（2）人工智能在客户服务中的应用

开发“银发智能客服”：在手机银行、网点自助终端中嵌入智能客服，支持方言交互（如四川话、河南话），可解答养老产品咨询、业务办理流程等常见问题；对于复杂问题，智能客服可一键转接人工客户经理，并自动将客户的基本信息、问题描述同步给客户经理，提升服务效率。

利用AI技术优化产品设计：通过分析客户的交易数据、健康数据、行为数据，利用AI算法预测客户的养老需求变化（如预测客户未来1年可能有居家适老化改造需求），提前设计适配的金融产品（如适老化改造贷款），抢占市场先机。

3.加强数据安全与隐私保护，筑牢信任基础

老年客户对数据安全尤为关注，中小商业银行在利用科技与数据赋能养老金融业务时，必须加强数据安全与隐私保护，避免客户信息泄露。

（1）建立严格的数据安全管理制度

制定“银发客户数据安全管理办法”，明确数据采集、存储、使用、传输的流程与权限，禁止未经授权使用客户数据。采用加密技术对客户数据进行保护，尤其是健康数据、账户信息等敏感数据，确保数据在传输、存储过程中不被泄露、篡改。定期开展数据安全审计与风险评估，排查数据安全隐患，及时修补漏洞。

（2）强化客户隐私保护意识

在客户开通数据相关服务（如智能健康手环数据同步）时，明确告知客户数据的使用范围、目的，获得客户的书面授权。在手机银行、网点宣传材料中，加入“数据安全保护”专栏，向客户普及数据安全知识，告知客户如何保护个人信息（如不向陌生人泄露银行卡密码、不点击陌生链接）。建立客户数据查询、更正、删除机制，客户可随时通过手机银行或网点查询自己的数据使用情况，申请更正错误数据、删除不再需要的数据。

三、中小商业银行养老金融创新

的实施保障与风险防控

（一）实施保障

1.加强组织领导与跨部门协作

中小商业银行应成立“养老金融创新领导小组”，由行长担任组长，分管零售、科技、风险的副行长担任副组长，各相关部门负责人为成员。领导小组负责统筹推进养老金融创新工作，定期召开会议研究解决创新过程中遇到的问题（如跨部门协作障碍、资源不足等），确保创新措施落地见效。同时，建立“跨部门协作机制”，明确各部门在养老金融业务中的职责分工（如零售部门负责客户触达、财富管理部门负责产品设计、科技部门负责技术支撑），避免推诿扯皮。

2.强化试点先行与经验推广

中小商业银行在推进养老金融创新时，可采取“试点先行、逐步推广”的策略，降低创新风险。选择1-2个本地老年客户密集、经济基础较好的区域（如某地级市的主城区）作为试点区域，在试点区域内推出创新产品与服务（如养老按揭贷、智能健康手环联动服务），持续跟踪试点效果，收集客户反馈，优化产品与服务方案。待试点取得成功后，总结经验做法，在全行范围内逐步推广，确保创新业务平稳发展。

3.加强品牌建设与客户教育

中小商业银行应加强养老金融品牌建设，通过线上线下多渠道宣传，提升品牌知名度与美誉度。在线下，通过网点海报、社区活动、老年大学讲座等方式，宣传银行的养老金融产品与服务；在线上，通过手机银行、微信公众号、本地短视频平台等渠道，发布养老金融知识科普、客户案例故事，塑造“专业、可靠、有温度”的品牌形象。同时，加强客户教育，定期开展“养老金融知识普及活动”，帮助老年客户了解养老金融产品的特点、风险，提高客户的金融素养，引导客户理性选择适合自己的产品与服务。

（二）风险防控

1.信用风险防控

针对养老金融业务中的贷款产品（如养老按揭贷、适老化改造贷款），应加强信用风险防控。建立专门的“老年客户信用评估模型”，除了传统的收入、资产、征信等指标外，还应将客户的养老金稳定性、健康状况、家庭支持能力等纳入评估范围，提高信用评估的准确性。同时，加强贷后管理，定期跟踪客户的还款能力变化（如养老金是否按时发放、健康状况是否影响收入），对出现还款困难的客户，及时采取风险缓释措施（如调整还款计划、提供展期），避免形成不良贷款。

2.合规风险防控

养老金融业务涉及政策法规较多（如养老理财监管政策、保险监管政策、数据安全法规），中小商业银行应加强合规风险防控。建立“养老金融业务合规审查机制”，在产品研发、合作机构选择、业务推广等环节，由合规部门进行全程审查，确保业务符合国家政策法规要求。同时，加强员工合规培训，提高员工的合规意识，避免因员工操作不当、违规宣传等引发合规风险。此外，密切关注政策变化，及时调整业务策略，确保业务始终符合政策导向。

3.声誉风险防控

老年客户对银行的声誉尤为敏感，一旦出现声誉风险，可能导致客户大量流失。中小商业银行应加强声誉风险防控，建立“养老金融业务声誉风险预警机制”，实时监测媒体报道、客户投诉、社交平台评论等信息，及时发现潜在的声誉风险隐患。对于客户投诉，应建立“快速响应机制”，在24小时内响应客户诉求，及时解决客户问题；对于负面舆情，应迅速启动应急预案，通过官方渠道发布真实信息，澄清误解，消除负面影响。

四、结论

随着中国银发经济的蓬勃发展，养老金融已成为商业银行未来发展的重要蓝海市场。对于中小商业银行而言，虽然面临产品体系不完善、科技支撑不足等短板，但凭借“本地深耕”的优势、灵活的决策机制，完全有能力在养老金融市场中开辟差异化发展路径。

中小商业银行要实现养老金融业务的持续创新，需实现三大转变：在客户观念上，从服务“弱势老年人”转变为服务“活力银发族”与“备老群体”，精准匹配客户需求；在产品逻辑上，从销售“单一金融产品”转变为提供“金融+服务”的综合解决方案，满足客户的生存、关系、成长多层次需求；在角色定位上，从“金融服务提供商”升级为“养老生态资源整合者”，通过跨行业合作构建服务生态，弥补自身短板。具体而言，中小商业银行应从战略与组织层面入手，成立专业团队、配置专项资源，夯实创新基础；在产品与服务层面，开发全生命周期产品线、打造“金融+服务”方案，提升客户体验；在渠道层面，优化线上线下渠道，打造“适老+场景化”服务网络；在生态合作层面，整合政府、康养、互联网资源，构建“养老金融生态圈”；在科技与数据层面，以技术驱动精准服务，同时加强数据安全保护。

通过上述措施，中小商业银行不仅能抢占养老金融市场份额，实现业务的可持续发展，更能通过提供专业、有温度的养老金融服务，提升客户的获得感与幸福感，实现商业价值与社会价值的统一，为中国养老事业的发展贡献金融力量。