2025年12月22日，国家金融监督管理总局办公厅印发《银行业保险业数字金融高质量发展实施方案》(以下简称《方案》，这是继《关于银行业保险业数字化转型的指导意见》之后，金融管理部门在数字金融领域的又一重要政策部署，《方案》明确提出，未来五年银行业保险业数字金融发展的主要目标是数字化转型取得积极进展，数字技术的驱动支撑能力和数据要素的价值转化能力显著增强，这一方案的出台，标志着我国金融业数字化转型迈入新的历史阶段一一从局部探索转向系统推进，从技术应用迈向价值创造，从单轮驱动升级为双轮驱动。

数字化转型的新阶段：从技术应用到价值重构

回望近十年的发展历程，我国银行业保险业数字化转型已从最初的“互联网+”演进到如今的“人工智能+”和"数据要素x”，无论是转型深度还是广度都发生了质的飞跃。《方案》的出台恰逢其时，为这一进程锚定了新的阶段性目标和实施路径。

一是从表层应用迈入系统深化期。纵观过去几年的实践，银行业保险业数字化转型主要聚焦于渠道线上化、流程自动化等表层应用，许多金融机构将数字化简单等同于线上化，通过搭建APP、开发小程序拓展线上服务渠道，但在组织架构、业务流程，风控体系等深层次变革方面却相对滞后。相关调研数据显示，虽然约94.4%的保险机构已开始探索全链路数字化转型，但真正实现深度转型的机构仍然有限。

《方案》的突破性在于提出了涵盖六大维度的33项工作任务：从数字金融治理、数字金融服务、数字技术应用，到数据要素开发、风险管理和监管数字化智能化，构建起全方位、立体化的转型框架。这意味着数字化转型不再局限于单一的技术应用层面，而是深入治理体系、组织架构、人才培养、数据管理等各个领域，真正进入了系统性、深层次的变革阶段。

二是从效率优化转向价值创造。在数字化转型的早期阶段，金融机构追求的主要是运营效率提升和成本降低，通过引入人工智能、大数据等技术，实现风险识别更精准、业务流程更高效、客户服务更便捷，这些改进固然重要，但本质上仍属于对传统业务模式的优化改良。

《方案》强调“数据要素的价值转化能力显著增强”，这一表述揭示了转型目标的根本性转变：从单纯的效率提升，转向通过数据要素的深度开发和应用，创造新的商业模式，服务场景和价值增长点。数字金融已不再是简单的金融服务数字化升级，而是通过科技赋能推动金融创新，重塑金融服务的底层逻辑和价值创造机制。

三是成为新质生产力发展的重要引擎。《方案》的出台与国家新质生产力发展战略紧密相连，作为金融与科技深度融合的产物，数字金融正在成为推动经济可持续，高质量发展的重要引擎。它能够运用人工智能、大数据、云计算等科技手段打通数据壁垒，有效处理实时，海量的企业研发创新交易数据，推动软信息“硬”化，增强信用判定基础，为科技型企业，战略性新兴产业，未来产业提供更加精准有效的金融支持。

数字化转型的新内涵：“双轮驱动”模式的确立

《方案》最引人注目的亮点，是明确提出“充分发挥数字技术和数据要素的双轮驱动作用”，这一战略定位标志着我国金融业数字化转型理念的重大升级，为行业高质量发展指明了新方向。

第一，数字技术：从辅助工具升级为驱动引擎。在“双轮驱动”模式中，数字技术是第一个轮子。《方案》对数字技术应用提出了更高要求:不仅要求金融机构提升科技自主可控能力，全面提升对多技术栈，复杂架构的管理水平，还要求稳妥实施分布式，微服务改造，探索低代码，无代码开发平台建设。

这意味着数字技术在金融业的定位已从辅助性工具升级为驱动性引擎，具体体现在三个层面。一是技术架构的深度变革。传统集中式架构难以满足金融业务快速迭代，弹性扩展的需求，分布式，微服务架构已成为主流趋势，这不仅是技术层面的升级，更涉及开发模式，运维体系，安全管理的全方位变革。二是人工智能的深度应用。AI大模型驱动的金融智能化转型正在改变金融服务的各个环节一一从客户服务的智能客服，智能投顾，到风险管理的智能反欺诈、智能信贷审批，再到运营管理的智能调度，智能决策，人工智能已渗透到金融业务的方方面面，三是技术生态的全面构建。《方案》鼓励金融机构加大数字化转型投入，运用云计算、大数据、人工智能、机器学习、隐私计算等技术，研发数字化经营服务能力。这不是单一技术的孤立应用，而是多种技术的融合创新，构建完整的技术生态体系。

第二，数据要素：从静态资源转化为动态资产。“双轮驱动”的另一个轮子是数据要素。《方案》明确提出“构建安全可信的数据生态，积极参与国家‘数据要素x’行动，融合利用各类跨行业数据，充分发挥数据要素放大、叠加，倍增作用”。

数据要素价值转化能力的提升，核心在于实现数据从资源到资产的跃迁，这一转变包含三个递进层次。第一个层次是数据治理能力的夯实。建立企业级数据标准体系，以数据认责为基础的数据质量管控机制，充分发挥数据标准在提升数据质量，打通数据孤岛，释放数据价值方面的关键作用，为数据要素价值转化奠定坚实基础。第二个层次是数据应用能力的深化。通过数据的采集，分析和应用，提升金融服务的智能化水平。利用大数据交易所获取的数据，参与建立数据共享平台，构建以数据为关键要素的数字金融服务模式。此时，数据不再仅是业务活动的副产品，而是成为驱动业务创新、优化决策，创造价值的核心要素。第三个层次是数据生态的构建，金融业的数据价值释放不能仅靠单一机构的努力，还需要跨行业，跨领域的数据融合。《方案》提出融合利用各类跨行业数据，正是要打破数据壁垒，在确保安全合规的前提下，构建开放共享，互利共赢的数据生态，充分发挥数据要素的放大，叠加、倍增作用。

第三，双轮协同：构建相互促进的良性循环。数字技术和数据要素的“双轮驱动”并非简单的并行发展而是相互促进，协同增效的良性循环。一方面，数字技术为数据要素的采集、存储、分析，应用提供了强大的技术支撑——云计算提供海量数据的存储和计算能力，大数据技术实现数据的深度挖掘和分析，人工智能使数据能够转化为智能决策，隐私计算保障数据使用的安全合规。另一方面，数据要素的积累和应用又为数字技术的迭代升级提供了丰富的应用场景和反馈机制。金融业拥有海量的交易数据、行为数据、风险数据，这些数据是训练AI模型，优化算法，提升技术能力的宝贵资源。

数字化转型的新路径：六大任务与八大领域

《方案》提出的33项工作任务分为六大维度，涵盖数字化转型的全链条、全流程；同时在数字金融服务方面，明确了八大重点服务领域，这为银行业保险业数字化转型指明了清晰而务实的实施路径。

一是建立健全数字金融治理机制。治理机制是数字化转型的“牛鼻子”。《方案》要求金融机构从四个维度构建数字金融治理的基本框架：科学统筹制定数字金融发展规划，建设数字化运营体系，建设数字型组织体系，建立数字人才体系。

发展规划是顶层设计，要求将数字化转型纳入整体战略规划，明确转型目标，路径和保障措施。数字化运营体系是执行保障，推动建立适配数字金融发展的业务管理模式，实现业务运营的数字化，智能化。数字型组织体系是结构支撑，鼓励探索优化组织架构和机制流程，打破传统部门壁垒，建立敏捷，灵活的组织形态，数字人才体系是人力保障，加快培养既懂金融业务又懂数字技术的复合型人才，为转型提供持续的智力支持。

二是推动数字金融服务提质增效。服务是金融业的本质，数字化转型的最终目的是提升服务质量和效率。《方案》明确了八大重点服务领域：科技金融、绿色金融、普惠金融、养老金融、数字经济、实体经济、民生服务和跨境金融，既覆盖了国家战略重点，又聚焦了民生关切焦点。

在这些领域，数字技术和数据要素的应用能够创造显著价值。例如，在科技金融领域，通过整合企业研发数据，知识产权数据，供应链数据等多维信息，可以更准确地评估科技型企业的创新能力和成长潜力，有效破解“不敢贷、不愿贷、不会贷”的难题。在绿色金融领域，通过对环境数据，能耗数据，碳排放数据的整合分析，能够更精准地识别绿色项目，有力支持绿色产业发展。

三是强化数字技术应用支撑与数据要素开发。技术应用是数字化转型的核心驱动力。《方案》要求提升科技自主可控能力，稳妥实施分布式，微服务改造，探索低代码，无代码平台建设。提升科技自主可控能力是应对外部环境不确定性的必然要求，金融业作为国家关键基础设施，技术体系的安全可控至关重要。

在数据要素开发利用方面，《方案》特别强调建立健全数据安全管理体系，落实数据分类分级保护制度隐私计算技术的应用是解决数据“可用不可见”难题的重要手段一-通过联邦学习、多方安全计算、可信执行环境等技术，可以在保护数据隐私的前提下实现数据价值的流通和共享，为跨机构、跨行业的数据合作提供技术支撑。

四是健全数字金融风险管理体系。数字化转型在带来机遇的同时，也带来了新的风险，面临新的挑战。《方案》强调要健全数字金融风险管理体系，将风险管理贯穿于数字化转型的全过程，包括技术风险管理，数据风险管理，模型风险管理和业务风险管理,确保转型过程平稳有序，行稳致远。

实施路径的关键着力点

《方案》为银行业保险业数字化转型描绘了宏伟蓝图，但蓝图能否落地，关键在于实施路径的科学性和可操作性，基于《方案》内容和行业实践，数字化转型应重点把握六个关键着力点。

战略引领，顶层设计。数字化转型是系统工程，必须从战略层面进行顶层设计。金融机构要将数字化转型纳入公司整体战略，建立“一把手”负责制，成立专门的数字化转型领导小组，制定科学的转型规划，确保资源投入和组织保障到位。

业技融合，协同创新。数字化转型不是I部门的“独角戏”，而是业务部门和技术部门的“多人舞”，要打破业务与技术的壁垒，建立业技融合的工作机制，组建敏捷开发团队，采用小步快跑，快速迭代的方式，提升对市场变化的响应速度。

数据驱动，价值创造。要真正发挥数据要素的价值，不能停留在“建库存数”的层面，而要实现从数据到信息，到知识，到智慧的转化。要建立数据驱动的决策机制，构建数据产品体系，探索数据资产化路径，激发数据价值创造的内生动力。

生态共建，开放合作。数字化转型不能闭门造车，要秉持开放合作的理念。对内，要打通部门壁垒，打破数据孤岛，实现资源共享，能力复用。对外，要加强与金融科技公司，互联网平台，行业企业的合作，借助外部力量补齐自身短板，构建共生共荣的数字生态。

风险可控，行稳致远。要坚持底线思维，建立健全数字化风险管理框架，完善风险识别、评估、监测、处置机制。要坚持技术中立和安全优先原则，加强关键信息基础设施保护，完善应急预案和业务连续性管理，确保转型符合法律法规和监管要求。

人才为本，能力提升。数字化转型归根到底要靠人来推动。要加快培养数字化人才队伍，建立分层分类的培训体系，提升全员数字化素养。要优化激励机制，鼓励创新，宽容失败，探索建立数字化人才的职业发展通道，为人才成长提供广阔空间。