自上一轮深化农村信用社改革以来，已过去二十年。这二十年，是中国经济高速增长的二十年，也是我国农信系统发生重大变化的二十年。从早期的"资不抵债、包袱沉重"，到如今发展成为我国从业人员最多、营业网点分布最广的银行业金融机构，农信系统实现了跨越式发展。这些成绩的取得，离不开国家政策的扶持、“小法人+大平台”管理体制的制度红利，以及几代农信人的艰苦奋斗。

然而，当前的金融环境依然充满挑战。经济进入高质量发展的新常态，增速放缓；金融科技快速发展，大行下沉，普惠金融领域的竞争日趋激烈；息差收窄，风险暴露，传统粗放式的发展模式难以为继。以风险化解为主题的新一轮农信社改革正在推进，如何在市场竞争中找准定位？如何在数字化转型中保持"农信特色"？如何在服务实体经济的同时实现自身的商业可持续？这些问题，是摆在每一位中小银行管理者面前的现实课题。

在这个时期，总结过去的经验与教训，探索未来的方向与路径，是一件重要且紧迫的事情。段治龙老师的新著《普惠金融工匠——农村中小银行本土特色化发展的青海实践》，系统回顾了青海农信在过去二十年，特别是在普惠金融领域的探索历程，提出了一套完整的"普惠金融工匠"发展模式。

一、普惠金融的理论重构：

从“商业悖论”到“本土逻辑”

长期以来，关于普惠金融，业界存在一种“商业悖论”：政策性要求与商业性可持续之间似乎存在矛盾。很多机构认为，做普惠就是做公益，就是牺牲利润；或者认为，普惠金融必须依赖金融科技，否则无法解决成本与风险的难题。

《普惠金融工匠》一书通过青海农信的实践，对这种认识提出了不同看法，构建了一套具有本土特色的理论体系。

首先，书中提出了“金融进化论”，指出“政策性与商业性并不冲突”。在青海农信的实践中，政策性体现为“功能性”，即坚守支农支小的定位；商业性体现为“工匠性”，即通过精耕细作实现可持续发展。这两者在“普惠金融工匠”的模式下实现了统一。这不仅是一个口号，更是一种基于实际的战略选择。

其次，书中对“三性原则”进行了拓展思考。传统的银行业遵循“安全性、流动性、盈利性”的“小三性”，而青海农信在实践中将其拓展为“政治性、人民性、专业性”的“大三性”。这一理论的价值在于，它将中小银行的微观经营行为，通过“专业性”与国家宏观战略（政治性）和客户根本利益（人民性）连接起来。这解释了为什么一家地处高原、资源有限的金融机构，能够获得超越单纯财务回报的社会认可与发展韧性。

值得注意的是，书中对“普”与“惠”的定义：“‘普’是权利，‘惠’是生态”。这八个字概括了普惠金融的核心。“惠”不是简单的利率优惠、价格战，而是通过建立良好金融生态，降低交易成本、解决信息不对称，从而实现供需双方共赢。青海农信探索出的“四级信用体系”、“双基联动”贷款模式，是这种理论的具体实践。他们通过与基层党政组织的深度融合，将社会治理的“网格”转化为金融服务的“网络”，用“软信息”弥补“硬数据”的不足，用“信任”降低了“风控成本”。这种基于本土社会特点构建的金融生态，是外部机构难以复制的竞争优势。

二、发展模式的路径选择：

以“工匠精神”应对“同质化竞争”

当前的银行业，“同质化”与“内卷”是两个常见现象。大银行凭借资金成本优势和科技优势争夺小微客户，中小银行生存空间受到挤压。在这样的背景下，青海农信提出的“普惠金融工匠”发展模式，提供了一条差异化发展的路径。

“工匠”代表着专注、精细、耐心，以及对“人”的关注。

书中提到，普惠金融不仅仅是一种业务，更是一种发展模式。青海农信在地广人稀、自然环境恶劣的条件下，没有盲目追求规模扩张，而是选择了“专一化战略”。他们将资源集中在自身擅长的领域，实现了可持续发展。这种战略定力在当前的金融市场中尤为难得。

该模式的核心是“1+6模型”。以“党的领导”为统领，涵盖“文化与战略、组织与经营、风险与科技”六大板块。这是一套系统化的管理架构。

特别值得关注的是书中关于“金融即人”的阐述。在数字化转型的浪潮中，我们容易陷入“技术至上”的误区，忽略了金融服务的本质是服务于人。青海农信的实践表明，科技是工具，人才是核心。在广袤的青海大地，72万平方公里的服务半径上，是无数农信员工走进毡房、深入基层，用当地语言、建立信任，构建起银行与客户之间的连接。

书中提到的“零不良网点”案例也颇具启发。这些网点之所以能做到零不良，并非拥有多么先进的大数据风控模型，而是靠客户经理对服务区域的深入了解，靠的是“贷前看人品、贷后常沟通”的管理方式。这种基于“人”的风险控制，在非标准化的农村金融市场，往往比单纯的数据模型更加有效。这就是“工匠精神”在金融领域的体现——扎扎实实把工作做好，把客户的问题解决好。

三、未来发展的方向判断：

从“扶持性普惠”走向“竞争性普惠”

《普惠金融工匠》一书基于青海农信的实践，对普惠金融的未来趋势做出了展望。

书中指出，普惠金融正在经历从“扶持性普惠”向“竞争性普惠”的转型。过去，农信社的普惠业务更多带有政策扶持色彩，面对的竞争相对较小；而随着普惠金融上升为国家战略，以及“五篇大文章”的提出，各类金融机构纷纷进入，市场竞争已经非常激烈。

面对这一变化，书中提出了“做三种转变”的策略：从扶持性质转变为包容性质，从自身维度转变为客户维度，从价格竞争转变为价值赋能。这意味着，未来的普惠金融不能再仅仅依靠政策红利或地理垄断，而必须回归商业本质，比拼谁能更懂客户、谁能提供更有价值的综合服务。

值得关注的是，书中详细介绍了《青海农信特色经营与精细管理标准体系》。这是同业中少有的采取“基本法”的方式，从理念上为未来发展奠定基础的做法。在各省陆续推进新一轮农信改革的背景下，这种做法具有参考价值。改革不仅仅是股权的重组、牌照的更换，更是管理逻辑的重塑和企业文化的再造。青海农信通过构建这套标准体系，将工匠精神转化为管理标准，将个人的经验固化为组织的制度，这为中小银行如何实现高质量发展提供了一个可参考的案例。

段治龙老师的这本新书，延续了他务实的写作风格。他没有使用过多的学术术语，而是用平实、生动的语言，将金融理论与基层实践结合起来。

对于青海农信而言，这本书是七十余年发展历程的总结；对于中国普惠金融事业而言，这本书则是一份实践报告和操作参考。它说明了，即便在条件艰苦的地方，只要坚守定位、遵循规律、精益求精，依然可以实现可持续发展。

2025年7月，上海金融与发展实验室聘请段治龙老师为特聘研究员，重点开展中小银行的理论与实践研究。这本书既是段老师多年工作的总结，也是我们实验室的系列案例研究成果之一。真诚推荐这本书给所有关心中国普惠金融发展、关注中小银行改革转型的监管者、从业者和研究者。相信每一位读者，都能从中了解中国农信的发展历程，了解普惠金融的实践经验。

是为序。

曾 刚

上海金融与发展实验室首席专家、主任

2025年11月于上海

来源：上海金融与发展实验室